Faire son budget

Comment sortir des dettes : le plan pour dire adieu à l’endettement

Les soucis financiers touchent de nombreuses personnes de nos jours. Il est assez fréquent de tomber dans la spirale de l’endettement et peu de personnes sont à l’abri d’un revers de fortune. Quand les appels des créanciers se multiplient, que les fins de mois sont difficiles, on se demande comment réussir à sortir des dettes. Bien que la situation semble souvent insurmontable, il existe des moyens de s’en sortir petit à petit.

Faire un état des lieux de sa situation financière

La première chose à faire est d’avoir un regard objectif et lucide sur sa situation financière. On peut avoir tendance à se voiler la face, ou à penser que tout va s’arranger prochainement. On compte sur une prime exceptionnelle, on anticipe une promotion ou une augmentation. Ce genre de réflexion mène bien souvent dans une impasse. Et cet état d’esprit ne nous aide pas à sortir des dettes…

Les difficultés financières apparaissent quand nos revenus couvrent à peine nos besoins, ou qu’une grosse dépense imprévue nous tombe dessus. Dans ce cas, si notre épargne est faible ou insuffisante, les problèmes surviennent.

Plutôt que de blâmer notre voiture qui nous a lâché, ou l’administration qui nous a envoyé nos impôts à payer, il est préférable de prendre ses responsabilités. Bien évidemment, nous pouvons être endettés parce qu’à un moment T  nous ne pouvions pas faire autrement. Des soucis de santé, la perte d’un emploi ou une séparation sont des exemples de situations qui peuvent mettre à mal nos finances.

Mais sincèrement, si nous avions fait les choses correctement depuis que l’on gagne de l’argent, en serions nous là ? Probablement pas… Le manque de solution face à un problème financier vient principalement d’un manque d’anticipation. 

Image par Steve Buissinne de Pixabay

Préparer son budget cible

Quoi de mieux pour anticiper que d’avoir un plan ? Dans le domaine des finances, la première partie de ton plan repose sur l’établissement d’un budget efficace. Voici le document que j’utilise pour m’aider dans ma gestion de budget.

Dans un premier temps, tu vas noter toutes tes dépenses sans exception. Pour certains postes, tu vas surement devoir procéder à une estimation (ex : habillement, loisirs…).

Ensuite, tu vas reprendre poste par poste et voir où tu peux réaliser des économies. Les dépenses sur lesquelles tu peux agir assez facilement sont nombreuses :

  • abonnements téléphones portables
  • abonnements internet
  • assurances (voiture, habitation…)
  • abonnements câbles
  • frais bancaires
  • factures énergétiques (électricité, gaz…)

Enfin, tu vas devoir accepter et mettre en place un nouvel état d’esprit concernant ton mode de vie : VIVRE SELON TES MOYENS. Concrètement, tu vas remettre en question certaines de tes habitudes :

  • mon logement est-il adapté à ma situation et mon budget ?
  • est-il possible d’utiliser un autre moyen de transport, moins coûteux ?
  • est-ce que j’ai réellement besoin de tout ce que j’achète ?
  • suis-je obligé d’acheter du neuf ?

Dit comme ça, on peut se dire que c’est évident. Mais pas tant que ça en réalité. Combien de personnes gagnant le SMIC ont le dernier smartphone, qui coûte l’équivalent d‘un mois de salaire ? Combien de personnes roulent dans de grosses berlines mais finissent tous les mois dans le rouge ? On a tous des exemples comme ça autour de nous, on est peut-être nous même dans ce genre de situation.

La clé pour franchir le pas, et être capable de changer d’attitude face à la possession de biens matériels, est de relativiser leur importance. Nourrir ses enfants, partir en week-end ou en vacances régulièrement, sont des choses bien plus importantes que de vouloir briller aux yeux d’autrui. Demande toi ce qui compte VRAIMENT pour toi et détermine de nouveaux objectifs de vie.

Image par Tumisu de Pixabay

Négocier avec ses créanciers

C’est la partie la plus difficile pour beaucoup de monde. Pour commencer, ne pas faire l’autruche en ne répondant pas aux appels du banquier ou des créanciers. Si un problème existe, il faut se pencher dessus pour trouver une solution. L’ignorer ne le fera pas disparaître et ça donnera une mauvaise image.

Les créanciers ont pour objectif de récupérer leur argent, et toi de sortir des dettes. L’objectif commun est posé, il faut négocier les moyens pour y parvenir. En faisant preuve de bonne foi et en montrant que tu fais des efforts, tu as de grandes chances d’obtenir un accord positif. Celui-ci peut porter sur le montant des mensualités ou sur un report d’échéance par exemple. N’hésite pas à présenter ta situation au global. En effet, chaque créancier ne voit que la partie qui le concerne, alors que toi tu dois gérer plusieurs situations délicates en même temps.

Pour mener à bien une négociation, tu dois identifier les points dont tu souhaites parler et ce que tu peux raisonnablement proposer. Mets toi dans la peau de ton interlocuteur et demande toi ce qui pourrait lui convenir. Ce n’est pas ton ennemi, il ne fait que son travail pour récupérer son dû. En installant une relation cordiale et en respectant tes engagements, tu vas gagner sa confiance. De ton côté, tu vas être fier de ta réussite et tu vas te sentir libéré(e) d’un poids. C’est quand même plus agréable de ne pas avoir peur de répondre au téléphone et de ne plus stresser dés que tu reçois du courrier, crois moi😉

Image par Gerd Altmann de Pixabay

Faire un plan de remboursement des dettes

Une fois que les montants à rembourser sont fixés, tu vas préparer un plan pour apurer tes dettes le plus vite possible.

La technique est très simple. Imaginons que tu aies 3 crédits à rembourser :

  • C1 : 6 mensualités de 30€
  • C2 : 12 mensualités de 100€
  • C3 : 36 mensualités de 150€

Généralement, on suit ce schéma sans trop se poser de questions. On a une mensualité qui est au départ de 280€ au total, et qui passe à 250€ puis 150€. Au bout de 36 mois ta dette est à 0. Mais il y a une méthode pour arriver plus rapidement à tes fins.

Tu vas rembourser les 30€ de C1 pendant les 6 mois comme prévu. Quand tu as soldé cette dette, tu transfères les 30€ que tu remboursais pour C1 sur le crédit C2. Tu vas donc passer à 130€ sur C2 au lieu de 100€. Idem quand tu as terminé de rembourser C2, tu passes les 130€ sur C3 et tu rembourses donc 280€ au lieu de 150€. En procédant ainsi, ta mensualité ne bouge pas et reste à 280€. Si tu es capable de les sortir au début c’est que c’est possible. Ton budget va s’adapter en conséquence, donc ne perds pas cette bonne habitude. Au niveau des chiffres, on arrive à la situation suivante :

  • C1 remboursé en 6 mois (6 fois 30)
  • C2 remboursé en 11 mois au lieu de 12 (6 fois 100€, 4 fois 130€, 1 fois 80€ pour le solde)
  • C3 remboursé en 25 mois au lieu de 36 (11 fois 150€ puis 14 fois 280€)

Au final, tu as gagné 11 mois par rapport à ton plan initial ! Et encore, les calculs sont volontairement simplifiés. Si tu ajoutes à cela les économies faites sur les intérêts, c’est une belle opération 😃

Augmenter ses revenus

Il existe un moyen complémentaire pour rembourser sortir des dettes plus rapidement. Il s’agit tout simplement de gagner plus d’argent. Avec les économies vues précédemment, c’est le deuxième levier sur lequel tu vas pouvoir t’appuyer pour atteindre ton objectif.

A l’heure actuelle, il existe de nombreux moyens d’augmenter ses revenus. Voici un exemple de revenus complémentaires que tu peux mettre en place rapidement. Peu importe tes compétences, tu peux trouver une activité qui te rapportera quelques dizaines/centaines d’euros par mois. Reste à l’affût des bons plans que je partage, ou  contacte moi pour échanger sur ta situation si tu souhaites en parler. Je te rassure, je n’ai rien à te vendre 😂

Image par Tumisu de Pixabay

Respecter son plan et se récompenser

A partit du moment où tu as compris ce que tu devais faire, engage toi et respecte ta parole. C’est important pour toi et pour ta famille si tu en as une. En effet, selon une étude de l’INSEE, la situation financière se transmet partiellement de génération en génération. Personnellement, je n’ai pas envie que mes filles reproduisent les mêmes erreurs que moi et je veux leur offrir la plus belle vie possible. C’est ma plus belle motivation 😍

On arrive (enfin) à la partie agréable de cet article : la récompense ! Si tu as réellement changé tes habitudes et que tu es sur la voie de la réussite, il est important de t’accorder une récompense pour fêter tes progrès. En effet, tu vas associer tes efforts à la satisfaction de recevoir une récompense, tu vas être encore plus motivé(e) et puis tu le mérites bien.

Mais attention : l’idée n’est pas de t’offrir une semaine de vacances à l’étranger, en all-inclusive, parce que tu as remboursé les 200€ que tu devais au trésor public 😂 Reste mesuré dans le choix de tes récompenses et détermine les dés le départ, en fonction des paliers que tu veux atteindre. Bien évidemment, comme tu gères tes comptes de manière irréprochable, tu en as en tenu compte dans ton budget à venir. Une bonne pratique serait d’y associer un moyen d’économiser facilement de l’argent de façon à ce que ce soit totalement indolore au niveau de tes comptes bancaires.

Sortir des dettes avec l’aide de la Banque de France

Si malgré tous tes efforts tu es perdu(e), tu sens que tu n’arriveras pas à faire face : fais appel à la Banque de France. Sache que ça ne t’engage à rien, et avoir un avis extérieur peut être salutaire. Ne reste pas seul avec tes problèmes, ça ne t’aidera pas à avancer.

Comme je le précise dans ma présentation, je suis passé par la case « dossier de surendettement ». Je n’en retire aucune gloire ni aucune honte. Il existe des procédures pour accompagner les personnes qui doivent faire face à des difficultés, ce qui était mon cas. En 3 ans, j’ai dû faire face aux décès de ma grand-mère et de ma mère, ainsi qu’à la séparation d’avec la mère de ma première fille. Rajoute à cela une perte d’emploi et ça te donne un cocktail explosif pour le moral, la vie professionnelle et les finances 😢

Grâce à l’aide la Banque de France, j’ai appris à gérer au mieux mon argent, à faire face à mes obligations et j’ai pu repartir sur de bons rails. Ce n’est pas la période la plus agréable de ma vie mais ça n’a pas été si terrible que ça finalement. Mais quel soulagement quand on reçoit la lettre nous informant que ça y est, on ne doit plus rien ! Sortir des dettes est possible, avec de la volonté, de la rigueur, et une méthode claire.

Prends soin de ton argent et profite de la vie

Je te souhaite de tout cœur d’avoir une relation saine par rapport à l’argent. Dans notre société, c’est souvent un sujet tabou alors que tout le monde est concerné. Quelles que soient tes convictions par rapport à l’argent et au monde des finances, tu ne peux pas t’en passer.

Fais en sorte que l’argent ne sois pas un problème mais une ressource dont tu disposes pour te faire plaisir, pour contribuer à faire le bien autour de toi. Mets l’argent au service de tes rêves et vis enfin la vie que tu mérites.

Vous devez prendre le contrôle de votre argent, sinon son absence vous contrôlera à jamais

Dave Ramsay

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